メルカリの定額払いはヤバい？年率18.0%の手数料と残高が減らないときの対処法
メルカリの支払い方法のひとつ、定額払い。
月々少額から支払いができるため、手元に資金がないとき重宝します。
一方で、「ヤバい」「怖い」といった声も少なくありません。
仕組みを正しく理解せずに利用すると、いつまでも支払いが終わらないような状況に陥るリスクがあります。
この記事では、メルカリ定額払いがヤバいといわれる理由や、分割払いとの決定的な違いを解説。さらに後半では、膨らんでしまった残高を賢くリセットするための対処法についても紹介します。
なぜ「メルカリ定額払いはヤバい」といわれるのか
毎月、一定額で支払いができて便利な定額払いですが、以下のように、利用前に知っておくべきポイントがあります。
- 年率18.0%の手数料が高い
- 支払いが長期化しやすい
- 支払いが遅れたときの処置が重い
こうしたことを理解せず、目先の支払いのことしか考えていないのが「ヤバい」と言わざるをえない典型です。そんなことにならないよう、今回の内容を押さえておきましょう。
年率18.0%の手数料が高い
メルカリ定額払いの手数料は、実質年率18.0%に設定されています。これは消費者金融が提供するカードローンの上限金利や、一般的なクレジットカードのリボ払いと同等の高い水準です。
支払期間が長引くほど、この高い手数料は上乗せされ続けます。
月々の支払額だけを見ていると気づきにくいですが、完済後に計算すると定価より相当に多くの金額を払っていたというケースも少なくありません。
商品の購入価格以上に、大きな金利コストがかかることを十分に理解しておく必要があります。
支払いが長期化しやすい
毎月の支払額を少額に設定できるのは定額払いのメリットですが、これは裏を返せば、元金がなかなか減らないことを意味します。
これは十分に理解しておく必要があることです。
月々の負担が軽いからと次々に商品を追加購入してしまうと、利用残高は雪だるま式に増えていきがち。
いつまでも支払いが終わらない状態は、いわゆる「リボ地獄」になりかねません。
計画的に利用しないと、常に借金を抱える状態から抜け出せなくなるリスクがあることを認識しておいてください。
支払いが遅れたときの処置が重い
支払いが遅れると、年率14.6%の遅延損害金が発生したり、メルカリの一部機能が制限されたりするペナルティが課されます。
しかし、それ以上に深刻なのが社会的な信用への影響です。
定額払いは法的な信用契約にあたるため、長期滞納すると指定信用情報機関に事故情報として登録されます。いわゆるブラックリスト入りとなれば、将来クレジットカードや各種ローンの審査に通らなくなる恐れがあります。
「たかがアプリの支払い」と軽く考えず、遅延は絶対に避けるべきです。
参考：メルカリ「支払いを延滞した際のデメリット（メルペイのあと払い／メルペイスマートマネー）」
メルカリ分割払いと定額払いはどう違う？
メルカリには定額払いのほか、分割払いという仕組みもあります。どちらも分割して支払いをしていくので似ていますが、どのような違いがあるのかを解説します。
分割払い・定額払いの比較
| 特徴 | 分割払い | 定額払い |
|---|---|---|
| なにを決めるか | 支払い回数 （例：3回、6回、12回） | 毎月の支払額 （例：月々3,000円） |
| 完済までの期間 | 最初に決まる（延びない） | 追加購入すると延びる |
| 手数料（実質年率） | 15.0% ※2026年から18.0%へ改定予定 | 18.0% |
| 本質的なメリット | 完済時期が見えるので計画が立てやすい | 手持ちが少なくても |
分割払いと定額払いの違いは、支払いのゴールを「回数」で決めるか、「毎月の金額」で決めるかという点にあります。
分割払いは「3回」や「10回」と最初に回数を決めるため、支払いが終わる時期が明確です。
一方、定額払いは「月々3,000円」のように支払う金額を固定する仕組み（リボ払い）です。
定額払いは毎月の負担を一定にできる反面、追加で買い物をしても支払額が変わらないため、元金が減らずに支払期間が延びてしまうリスクがあります。
なお、2025年現在は分割払いの方が低金利ですが、2026年以降は両方とも年率18.0%に統一される予定であり、金利面での差はなくなります。
【重要】個別の契約か借金の枠か
ここで、分割払い・リボ払いについて、さらに正確に理解しておきましょう。
「リボ払いがヤバいことは知っているけど、実はその仕組みを完全には理解できていない」というリテラシーの人がほとんどなので、そのラインを超えてもらえるように説明します。
分割払いは「商品ごとの契約」です。 例えば「バッグを10回払い」「時計を5回払い」で購入した場合、それぞれが独立した契約として扱われます。
バッグの支払いが終われば、バッグに関する契約はそこで終了です。商品ごとにゴール（完済日）が決まっているため、管理がしやすいのです。
対してリボ払いは、「枠全体での契約」です。 これは「定額払いという、ひとつつの大きな借金箱」を持っているようなものです。
バッグを買っても、時計を買っても、すべての代金がその箱の中に放り込まれ、残高が合算されます。
どれだけ買い物を重ねても、個別の商品は区別されず、借金残高の合計に対して利息がかかり続けます。
そのため、次々と買い足しても毎月の返済額が変わらないままだと、元金が減らず、利息だけを払い続ける状態に陥りやすいのです。これが、「リボ払いはヤバい」といわれる所以なのです。
このようなところまで正確に理解したうえで、メルカリの分割払い・定額払い（リボ払い）も適切に利用してください。
【シミュレーション】メルカリで5万円を定額払いにするといくら損する？
「月々数千円なら楽勝」と考えて定額払いを設定すると、最終的にどれくらいの手数料を支払うことになるのでしょうか。
ここでは、5万円の商品（バッグや家電など）を購入し、毎月の支払額を変えた2つのパターンでシミュレーションしてみます。
【前提条件：実質年率18.0%、利用残高5万円】
| 毎月の設定金額 | 完済までの期間 | 手数料の総額（損する額） |
|---|---|---|
| 5,000円 ずつ払う | 11ヶ月（約1年） | 約4,100円 |
| 2,000円 ずつ払う | 32ヶ月（約2年半） | 約12,800円 |
※ シミュレーションは概算であり、実際の利用状況により多少前後します。
表を見てわかる通り、同じ5万円の買い物でも、毎月2,000円ずつの支払いに設定してしまうと、商品代金の25%にあたる約12,800円もの手数料を余分に支払うことになります。
12,000円あれば、ちょっといいランチに数回行けますし、別の新しい服を買うこともできます。「月々の支払いが安いから」といって安易に設定金額を下げると、結果的に自分の首を絞めることになるのです。
このシミュレーションで怖いのは、「これは5万円の商品を1つだけ買って、その後一切買い物をしなかった場合」の計算だということです。
返済の途中で「あ、これ欲しい」と別の商品を追加で定額払いにすると、残高が増えて返済期間がさらに延びます。
先ほど解説した通り、定額払いは「ひとつの大きな借金箱」なので、追加すればするほど手数料（利息）が膨らみ続け、いつまで経っても支払いが終わらない状態に陥ってしまいます。
メルカリ定額払いはメリットもある？
メルカリの定額払いはうまく使えばもちろんメリットもあります。それが以下の通りです。
- 毎月の支払額を自分で決められる
- メルカード（クレカ）への入会が必要ない
- 購入した後からでも変更できる
それぞれ具体的に解説します。
毎月の支払額を自分で決められる
仕組みを正しく理解して適切に利用するならば、毎月の支払額を自分でコントロールできるのは大きなメリットです。
「今月は出費が重なったから最低額に抑える」「余裕がある月は多めに払う」といった調整が、アプリ上の操作だけで完結します。
自分のお財布事情に合わせて返済計画を立てられるため、一時的な資金不足を乗り切るための調整弁として機能します。
メルカード（クレカ）への入会が必要ない
メルカリの分割払いを利用するには、クレジットカードである「メルカード」の契約が必須です。一方、定額払いならメルカードを作らなくても利用できます。
もちろん、定額払いの利用にも別途申し込みと所定の審査が必要ですが、カード発行の手間をかけずにアプリ上の手続きだけで完結します。
「物理的なカードをこれ以上増やしたくないけれど、支払いは分けたい」という方にとっては、スマホひとつで管理できる手軽さがメリットとなるでしょう。
購入した後からでも変更できる
買い物をする時点では、一括払い（翌月払い）にしておきながら、後から定額払いに変更することもできます。
「予想外の出費が重なって、今月の一括引き落としが厳しくなった」というときでも、後から支払い方法を切り替えて、その月の請求額を抑えることができます。
メルカリ定額払いの残高が減らない！いますぐできる対処法
毎月支払いをしているのに、なかなか残高が減らないと感じるなら、支払額の多くが手数料に消えてしまっているかもしれません。
この状況から抜け出すための確実な方法は、元金を減らすスピードを早めること。今すぐアプリ上で実行できる、2つの有効な対処法について解説します。
設定金額を引き上げて支払い期間を短くする
まずは、毎月の返済設定額を見直してみましょう。
もし設定額を最低ラインギリギリにしている場合、支払ったお金の大部分が手数料の支払いに充てられ、肝心の元金がほとんど減っていないケースがあります。
これでは完済までの道のりが遠くなる一方です。
アプリの設定画面から、毎月の支払額を少しでも引き上げてみてください。例えば月々数千円プラスするだけでも、元金の返済に回る割合が増え、完済までの期間を大幅に短縮できます。
まとめて一括返済（随時返済）をする
手数料を最小限に抑えるには、可能であればですが、手持ちの現金で残高をまとめて払ってしまう方法があります。
メルカリ定額払いでは、毎月の決まった引き落としとは別に、自分の好きなタイミングで残りの残高を清算する随時返済（繰り上げ返済や一括返済）が可能です。
ボーナスが入ったり、臨時収入があったりしたタイミングで、残高の全額または一部を支払ってしまいましょう。
借金をしている期間が1日でも短くなれば、その分だけかかる手数料は安くなります。余裕ができたらすぐに返す、を徹底することが賢い利用のコツです。
メルカリ定額払いの残高を一括返済したいけど現金がないとき
定額払いの手数料を止めるには一括返済がベストですが、そもそも手元にまとまった現金がなくて困っているという方も多いはずです。
そんなとき、新たに借金をして返すのは本末転倒なので極力、やめてください。
健全かつ確実な方法は、身の回りにある、使っていないモノをお金に換えて、返済資金を作ることです。
家にあるものを売る
まずは自宅のクローゼットや押し入れを探してみてください。こんなものはないですか？
- ハイブランドのアクセサリー
- ミドルレンジブランドのバッグ
- 数万円で購入した洋服
- 高級ラインのガジェット（マウスなど）
- 古いスマートフォンやゲーム機
これらを売却して現金を作れば、自分の資産整理にもなり一石二鳥です。
「5万円の残高を返すために、5万円稼ぐ」と考えると大変ですが、不用品を売って作ったお金を充当するだけなら、リスクなく実行できます。
✅️ 合わせて読みたい：メルカリで売れるものは？定番カテゴリやすぐ売れるアイテムを解説
メルカリで売るのが面倒なら買取業者がおすすめ
不用品を売るとなるとメルカリへの出品が思い浮かびますが、写真撮影や説明文の作成、購入者とのやり取り、梱包・発送など、多くの手間と時間がかかります。
商品を送ってからも、購入者が受け取り評価をしてくれるまで売上金が入ってきません。
✅️ 合わせて読みたい：メルカリで受け取り評価されない！入金はいつ？対処法と催促メッセージ例文
そこで、手間をかけずに即金化したい場合は、専門の買取業者を利用する手もあります。
買取業者なら、売りたいものをまとめて査定に出すだけで済み、梱包などの面倒な作業もほとんど必要ありません（宅配買取では必要）。
最短でその日のうちに現金化できる可能性もあるため、一刻も早く定額払いを完済したい人には利用を試す価値はあります。
高価買取や出張買取で検討してほしい「うるココ」
買取専門店のひとつであるうるココをおすすめする理由は、以下の通りです。
- うるココなら最短で現金化が可能
- まとめ売りで査定額アップする仕組み
- 壊れていてもOK
査定はもちろん無料、買取方法も出張・店頭・宅配買取から選べます。
うるココなら最短で現金化が可能
大阪を拠点に東京などにも営業所があり、対象エリアであれば出張買取でも日数をかけずに対応可能。
店舗が近くにある地域なら直接持ち込みもできますし、宅配買取を使えば全国どこからでも依頼できます。
メルカリのように「売れる待ち」の時間がなく、スムーズに現金化できるのが嬉しいポイントです。
まとめ売りで査定額アップする仕組み
うるココにはブランド品や時計、古着、骨董品など、ジャンルを問わずまとめて査定に出すことで、買取額がアップする仕組みがあります。
業者側も一度の取引で複数を買い取れたほうがコストを削減できるため、その分を買取額に還元できるのが理由です。
家中の不用品をまとめて処分することで、返済資金を一気に確保できるかもしれません。
壊れていてもOK？まずは無料査定を
「古いから」「傷があるから」と諦めて捨てる前に、まずは無料査定を利用してみましょう。
うるココでは、自社修理の環境があること、また国内外の再販ルートを持っていることから、他店では断られるような状態の悪い商品や、古いデザインのブランド品でも値段がつくケースがあります。
査定料や送料などは無料なので、まずは「いくらになるか」を確認するだけでも試してみる価値はあります。
メルカリ定額払いに関するよくある質問（FAQ）
メルカリ定額払いの審査は厳しいですか？
メルカリ定額払いの審査は、一般的なクレジットカードの審査とは基準が異なり、比較的柔軟な傾向にあるといわれています。
審査が甘いというよりも、見ているデータが違うというのが正確です。
定額払いの手数料はいくらかかりますか？
実質年率18.0%の手数料がかかります。
これは消費者金融やリボ払いと同等の金利水準です。支払い期間が長引くほど手数料の総額は膨らむため、余裕がある時は随時返済を活用して早めに完済することをおすすめします。
メルカリ定額払いを滞納すると信用情報に傷がつきますか？
はい、長期間滞納すると傷がつきます（ブラックリスト）。
定額払いは法的な信用契約にあたるため、支払いが遅れると、指定信用情報機関に事故情報として登録される可能性があります。
まとめ：メルカリ定額払いは仕組みを理解して使おう
メルカリ定額払いは月々の負担を調整できる便利な機能ですが、年率18.0%の手数料がかかる点には注意が必要です。
「どうしても必要なときだけ使う」「余裕があればすぐ一括返済する」といった計画的な利用が大切です。
もし、今すぐ定額払いの残高を減らしたいなら、うるココなど買取専門店での現金化を検討してみてください。
まずは無料査定で、眠っている不用品がいくらになるかだけでも確かめてみるのも良いでしょう。
